Biuro Informacji Kredytowej

Starając się o pożyczkę gotówkową, słyszymy często o konieczności sprawdzenia zdolności kredytowej i związanej z nią weryfikacji w BIK. Jednak mało kto z nas wie, czym w rzeczywistości jest BIK. Czy weryfikacja zdolności kredytowej musi budzić w wielu z nas lęk?

Chcesz wiedzieć, czy informacje zawarte w BIK są pozytywne lub negatywne? Interesuje Cię, czy warto wyrazić zgodę na przetwarzanie swoich danych osobowych przez największą bazę danych o kredytobiorcach?

Dzięki poniższemu artykułowi poznasz wszystkie zagadnienia związane z Biurem Informacji Kredytowej. Bazy danych, od której często zależy decyzja o przyznaniu nam kredytu lub pożyczki.

Czym jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej jest największym w Polsce podmiotem legalnie gromadzącym dane o przedsiębiorcach i klientach indywidualnych, w odniesieniu do ich historii i zdolności kredytowej.

Biuro powstało w 1997 roku, na mocy porozumienia pomiędzy bankami i Związkiem Banków Polskich. Jego działalność jest regulowana poprzez Ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe.^[1]

Życie w Polsce jest stosunkowo drogie, w porównaniu do przeciętnych zarobków. Mało który mieszkaniec naszego kraju nie miał w swoim życiu potrzeby, by wspomóc domowy budżet dodatkowym zastrzykiem gotówki, w postaci kredytu lub pożyczki online.

Ta sama zależność tyczy się przedsiębiorców, dla których dofinansowanie za pomocą kredytu jest jedynym rozsądnym wyjściem, w celu zachowania płynności finansowej.

Z tego względu, w bazie BIK znajdują się informacje dotyczące ponad 24 milionów Polaków. Znajdują się tam również zapisy związane z historią kredytową ponad 1 miliona przedsiębiorstw.^[2]

Dzieje się tak z uwagi na to, że banki i inne instytucje finansowe ściśle współpracują z BIK. Wymiana danych zaczyna się już od momentu rozpoczęcia procesu weryfikacji osób i podmiotów gospodarczych starających się o kredyt lub pożyczkę.

Dane gromadzone w BIK tyczą się jednakowo spłat terminowych (dane pozytywne) oraz wszystkich opóźnień w spłatach (dane negatywne).

| 90% informacji zgromadzonych w BIK, to dane pozytywne.

Za pomocą internetu, każdy może sprawdzić swoją historię kredytową w BIK. Cena za jednorazowe zapytanie do BIK wynosi w granicach 40 złotych.

Gdy zgromadzone na nasz temat dane w BIK okażą się błędne, przysługuje nam prawo do złożenia pisemnego wniosku o ich usunięcie lub aktualizację. Z odpowiednim wnioskiem należy zwrócić się do instytucji finansowej, będącej odpowiedzialną za przesłanie błędnych danych. Korekty w BIK mogą zostać dokonane tylko na podstawie wniosku otrzymanego od takiej instytucji.

Kiedy dane trafiają do bazy danych BIK?

Dane wszystkich konsumentów, korzystających z kredytów i pożyczek, trafiają do BIK już na etapie składania przez nich wniosku. Odbywa się to na mocy ścisłej współpracy z bankami. Tak samo jest w przypadku złożenia wniosku o pożyczkę pozabankową, u jednej z firm pożyczkowych.

Od momentu otrzymaniu pożyczki i rozpoczęciu okresu jej trwania, baza BIK będzie regularnie zasilana w informacje o kolejnych spłatach.

Jeżeli spłaty kredytu są dokonywane terminowo, do bazy napływają wyłącznie pozytywne informacje. Przekłada się to bezpośrednio na dobrą ocenę kredytobiorcy i pozytywnie wpływa na jego zdolność kredytową.

W przypadku nieterminowych spłat gromadzone dane są negatywne. Rujnują one obraz konsumenta, jako rzetelnego kredytobiorcy. Uniemożliwiają często wzięcie kolejnego kredytu.

Rodzaje danych trafiających do BIK

W rejestrze BIK, poza informacjami o bieżących spłatach, dostępne są również następujące dane:

• Wszystkie informacje bezpośrednio dotyczące kredytobiorcy. Uwzględniają one: dane osobowe, numer pesel, numer telefonu, adres e-mail.
• Zapisy o zobowiązaniach z przeszłości (historia spłat) - inaczej zobowiązania kredytowe, które zostały zamknięte w ciągu ostatnich 60 miesięcy.
• Informację o ogólnym zadłużeniu we wszystkich odnotowanych źródłach, są to zobowiązania kredytowe będące w trakcie spłaty.
• Ilość zapytań kredytowych skierowanych do BIK, które miały miejsce do czasu powstania raportu. Raport zawiera również informacje odnośnie podmiotów, które zwracały się z zapytaniem do BIG InfoMonitor.
• Dodatkowe informacje, to ilość niespłaconych długów i uregulowanych płatności (Informacje z BIG InfoMonitor).
• Informacje o upadłości konsumenckiej, jeśli takowa miała miejsce.

| Skorzystaj z alertów BIK i otrzymuj informacje o ewentualnych próbach wyłudzenia kredytu na Twoje dane.

Jakie zobowiązania trafiają do BIK

Do BIK trafiają informację odnośnie wielu rodzajów zobowiązań finansowych konsumentów, w tym:

• Limitu debetowego w Rachunkach Oszczędnościowo Rozliczeniowych.
• Kredytów odnawialnych.
• Kredytów hipotecznych.
• Kredytów przeznaczonych na zakup papierów wartościowych.
• Kart kredytowych.
• Kart debetowych.
• Kredytów studenckich.
• Kredytów na zakup towarów i usług (tzw. kredytów ratalnych).

Okres przetwarzania danych

Okres przechowywania danych przez BIK w dużym stopniu zależny od tego, czy po spłacie zobowiązania konsument wyraził zgodę na przetwarzanie danych.

W przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wyraził zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania, następuje koniec ich udostępniania wszystkim instytucjom finansowym. Informacje związane z danym kredytem lub pożyczką zostają w ten sposób zatarte i ponownie konsument staje się anonimowy. Brak jest jego historii kredytowej.

Jeśli po spłacie zobowiązania klient wyraził zgodę na przetwarzanie danych, są one wówczas archiwizowane i udostępniane bankom, oraz firmom pożyczkowym. Dane pozyskane z BIK umożliwiają ocenę zdolności kredytowej konsumenta, już na etapie składanego wniosku.

Biuro Informacji Kredytowej może przetwarzać dane bez zgody i wiedzy konsumenta przez okres 5 lat. Ma to miejsce w przypadku, gdy zaciągnięte zobowiązania zostały spłacone z opóźnieniem przekraczającym okres 60 dni, i upłynęło 30 dni od poinformowania konsumenta o takim zamiarze.^[3]

Dlaczego warto wyrazić zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania?

Wyrażenie zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania jest korzystne z punktu widzenia kolejnych pożyczek i kredytów.

Jeżeli nie wyrazimy zgody, to wraz z wygaśnięciem zobowiązania, staniemy się dla banków anonimowych klientem. W przypadku wnioskowania o nową pożyczkę będziemy musieli przedstawić szereg dokumentów potwierdzających naszą zdolność kredytową.

Zgodę na przetwarzanie danych można wyrazić w dowolnym momencie. Możemy tego dokonać w momencie podpisywania umowy, w trakcie jej trwania, a nawet po jej zakończeniu (spłacie kredytu).

| Wyrażając zgodę na późniejsze przetwarzanie danych, budujemy swój pozytywny obraz jako rzetelnego kredytobiorcy.

Czy warto usuwać dane o wygasłych zobowiązaniach?

Oczywiście, że nie! Jeżeli nasze zobowiązania zawsze były spłacane w terminie, po co je wtedy usuwać? Dobra historia kredytowa zawsze będzie działać na naszą korzyść.

Na skutek pozytywnej opinii w BIK, praktycznie zawsze otrzymamy zgodę na przyznanie nam kredytu lub pożyczki. W limicie, na jaki pozwalają nasze przychody i trwające zobowiązania.

Nie ma nic lepszego dla pożyczkobiorcy niż pozytywna historia kredytowa w BIK.

Jak można wyczyścić BIK

Czyszczenie BIK, czyli usuwanie zgromadzonych w nim informacji, może nastąpić zaledwie w kilku przypadkach.

• Jeżeli odwołamy udzieloną zgodę na przetwarzanie danych.^[3]
• Upływa termin już udzielonej przez nas zgody.
• Mija 5-letni okres przetwarzania danych bez naszej zgody, który rozpoczął się po wygaśnięciu zobowiązania spłacanego nieterminowo.
• Dane zgromadzone w BIK są błędne, niezgodne ze stanem faktycznym.

Ocena punktowa

Ocena punktowa w BIK (tzw. scoring) jest narzędziem, które pomaga wielu instytucjom finansowym ocenić ryzyko związane z udzielaniem pożyczek i kredytów. Wyższa ocena punktowa przekłada się na wyższy poziom zaufania wobec konsumenta, co jest równoznaczne z łatwiejszą drogą do otrzymania przez niego kredytu.

Do jej obliczenia stosowany jest specjalny algorytm, który uwzględnia wiele czynników tzw. charakterystyk klienta.

Sposób prezentacji tego wskaźnika uległ zmianie w 2018 roku. Aktualnie ocena punktowa, osób posiadających historię kredytową w BIK, może przybrać wartość od 1 do 100 punktów.

Do czasu zmiany była ona prezentowana za pomocą odpowiedniej ilości gwiazdek (1-5 gwiazdek), przydzielanych na podstawie szerokiego zakresu punktowego (192-631 punktów). W zależności od ilości przyznanych punktów naliczano odpowiadające im gwiazdki.

W celu ułatwienia odczytu wprowadzono tylko system punktowy.

Głównym wyznacznikiem oceny punktowej jest nasza dotychczasowa historia spłat. Zobowiązania spłacane w terminie owocują wyższą ocena punktową, która rośnie w czasie, wraz z kolejnymi terminowymi spłatami.

| Warto pamiętać, że instytucje finansowe przy podejmowaniu decyzji nie opierają się tylko na opinii z BIK. Nawet wysoka ocena punktowa nie daje nam 100% gwarancji na otrzymanie kredytu. Banki i instytucje pożyczkowe bardzo często korzystają z dodatkowych, tylko im znanych sposobów na określenie ryzyka kredytowego.

Dobra historia kredytowa w kilku krokach

• Zawsze spłacaj swoje zobowiązania w terminie. Bez względu na to, czy są to kredyty w bankach, czy rachunki za telefon.
• Regularnie sprawdzaj swoją historię kredytową. Raz na jakiś czas złóż wniosek o raport BIK i sprawdź stan swoich zobowiązań.
• Buduj swoją historię kredytową poprzez drobne kredyty na sprzęt RTV/AGD. Jeżeli spłacisz je wszystkie w terminie, to zyskasz mnogość pozytywnych wpisów do BIK.
• Pozwól przetwarzać swoje dane o spłaconych kredytach, wyrażając na to zgodę podczas podpisywania umowy.
• Nie zaciągaj kredytów w nadmiarze. Staraj się nie zaciągać pożyczki, żeby spłacić nią inne zobowiązania finansowe wobec banków.
• W przypadku trudności ze spłatą zawsze skontaktuj się z pożyczkodawcą. Pozwoli to na wypracowanie rozwiązania, zanim będzie za późno.

Kontakt z BIK

Główna siedziba Biura Informacji Kredytowej S.A. mieści się pod adresem wskazanym poniżej:

BIK S.A.

ul. Jacka Kaczmarskiego 77a
02-679 Warszawa
REGON: 012845863
NIP: 951-17-78-633
Kapitał zakładowy 15.550.000 zł opłacony w całości
Numer KRS: 0000110015
Sąd Rejonowy m.st. Warszawy, XIII Wydział Gospodarczy

Centrum Obsługi Klienta:
ul. Postępu 17A, 02-676 Warszawa

Godziny otwarcia

poniedziałek 08:00–17:00
wtorek 08:00–16:00
środa 08:00–17:00
czwartek 08:00–16:00
piątek 08:00–16:00

Osoby i firmy, chcące telefonicznie skontaktować się z Biurem Informacji Kredytowej, mogą to zrobić od poniedziałku do piątku, w godzinach 8:00 – 20:00. Kontakt jest możliwy pod numerem telefonu (22) 310 44 44, a także wysyłając wiadomość drogą elektroniczną na adres kontakt@bik.pl.