Czym są pożyczki online (udzielane przez internet)

Rodzaje pożyczek pozabankowych

Należy wyróżnić kilka rodzajów pożyczek pozabankowych udzielanych przez internet:

#1 Pożyczki za darmo

Są to pożyczki promocyjne, które są udzielane na ściśle określonych zasadach. Całkowity koszt takiej pożyczki zawsze wynosi 0%. Oznacza to, że w związku z udzieloną pożyczką konsument nie ponosi żadnych dodatkowych obciążeń, jeśli tylko spłaci ją w terminie określonym w zawartej umowie.

Tego typu pożyczki są często udzielane na okres 30-60 dni i są dedykowane pożyczkobiorcom, którzy pierwszy raz wnioskują o przyznanie pożyczki u danej firmy pożyczkowej (oferta dla nowych klientów).

#2 Pożyczki bez sprawdzania baz danych

Pożyczki, których przyznanie nie jest uzależnione od analizy historii kredytowej konsumenta (zawartej w ogólnopolskich bazach danych BIK, BIG, KRD). Konsument ma szansę na otrzymanie takiej pożyczki, nawet jeśli zdarzył mu się poślizg ze spłatą poprzednich zobowiązań.

Brak weryfikacji baz danych nie daje gwarancji na otrzymanie pozytywnej decyzji o przyznaniu pożyczki. Firmy pożyczkowe często weryfikują zdolność kredytową konsumentów w sposób znany tylko sobie.

#3 Długoterminowe pożyczki na raty

Ta forma pożyczek jest skierowana do konsumentów, którzy pragną pożyczyć pieniądze na dłuższy okres, niż umożliwia to tradycyjna chwilówka. Taką pożyczkę można rozłożyć nawet na okres kilkudziesięciu miesięcy.

#4 Pożyczki na dowód, bez zaświadczeń

Otrzymanie pożyczki jest często uzależnione od konieczności okazania dokumentów potwierdzających dochód. Można jednak z powodzeniem znaleźć pożyczkodawcę, u którego taki wymóg nie istnieje. Pożyczka jest wówczas przyznawana osobom legitymującym się ważnym dowodem osobistym, aktywnym telefonem komórkowym, i zarejestrowanym na siebie kontem bankowym.

Przyznanie takiej pożyczki jest uzależnione od oceny zdolności kredytowej konsumenta podjętej na podstawie innych źródeł niż powszechnie uznawane zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach.

Różnica pomiędzy kredytem a pożyczką

1. Umowa pożyczki jest regulowana kodeksem cywilnym.

Umowa kredytu podlega odrębnym przepisom ustawy Prawo bankowe. Oba rodzaje umów podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim^[1].

2. Pożyczka pozabankowa może zostać wykorzystana na dowolny cel.

Kredyt bankowy jest udzielany na określony cel, który został wskazany we wniosku. Istnieją oczywiście bankowe kredyty gotówkowe, które można wydać według własnego uznania. Nie są one jednak tak łatwo dostępne, jak pożyczki pozabankowe (np. ze względu na wymagane zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach).

3. Przedmiotem pożyczki nie muszą być tylko pieniądze.

Mogą to być także dobra materialne, w przeciwieństwie do kredytu bankowego. W takim układzie także należy sporządzić umowę pożyczki pomiędzy zainteresowanymi stronami.

4. Umowa pożyczki może być ustna.

Zawarcie ustnej umowy pożyczki jest możliwe do wysokości 1000 złotych. Powyżej tej kwoty musi ona zostać zawarta na piśmie^[2]. Umowa kredytu bankowego jest zawsze zawierana na piśmie, bez względu na kwotę. Wyjątkiem są umowy zawierane w postaci elektronicznej (przez internet), których tyczą się odrębne zapisy ustawy Prawo bankowe^[3].

5. Pożyczka nie podlega kontroli.

Bankom przysługuje prawo do weryfikacji sposobu, w jaki kredytobiorca wykorzystuje kredyt i czy jest on zgodny z warunkami zawartej umowy. W przypadku stwierdzenia nieprawidłowości kredytodawca może wypowiedzieć taką umowę^[4]. Wyjątkiem są kredyty gotówkowe. W przypadku chwilówek takie zjawisko nie występuje, pieniądze są zawsze przekazywane na dowolny cel.

Proces przyznawania pożyczki online

Po wstępnym wybraniu kwoty i okresu pożyczki konsument musi zarejestrować się na stronie pożyczkodawcy i utworzenia profilu klienta.

Przy rejestracji należy podać swoje dane osobowe, wraz z numerem osobistego konta bankowego i adresem poczty elektronicznej.

Poprzez tak utworzony profil konsument będzie miał w przyszłości szybki dostęp do kolejnych pożyczek, unikając tym samym procedury ponownej rejestracji.

W celu weryfikacji przynależności wskazanego konta bankowego do konsumenta wnioskującego o pożyczkę pożyczkodawca poprosi o przelew kontrolny (tzw. opłatę rejestracyjną) - na kwotę jednego złotego lub niższej.

Dzięki temu instytucja pożyczkowa jest w stanie upewnić się, że pieniądze trafią na konto osoby wskazanej we wniosku. Szczegółowe informacje dotyczące sposobu wykonania przelewu są zawsze przekazywane pożyczkobiorcy na etapie wypełniania wniosku.

Po udanej weryfikacji i wydaniu zgody na udzielenie pożyczki, firma pożyczkowa wysyła na e-mail lub numer telefonu komórkowego konsumenta wiadomość informującą go o pozytywnym rozpatrzeniu złożonego wniosku.

Następnym krokiem jest przesłanie klientowi umowy do elektronicznego podpisu. Na tym etapie zawsze warto najpierw dokładnie przeczytać umowę i dopiero potem przystąpić do końcowej finalizacji umowy.

Po zatwierdzeniu warunków umowy przez pożyczkobiorcę pieniądze są przelewane na jego konto bankowe. Czas, w jakim pieniądze trafią do jego rąk, zależy od banku (w którym pożyczkobiorca posiada konto).

| Jeśli zawnioskujemy o przyznanie pożyczki w piątek po południu, to pieniądze znajdą się na naszym koncie dopiero w poniedziałek. Wynika to z czasu, jaki jest potrzebny na transakcje pomiędzy bankami obsługującymi rachunki pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy.

Coraz częstszą i popularną praktyką w ostatnim czasie stają się przelewy ekspresowe, które trafiają na konto klienta nawet w 15 minut, od momentu akceptacji warunków umowy.

Tak błyskawiczna forma wypłaty środków do klienta jest możliwa dzięki specjalnym umowom, zawartym pomiędzy pożyczkodawcami a komercyjnymi bankami.

Banki, które najczęściej akceptują błyskawiczne przelewy:

• Santander / BZ WBK
• ING Bank Śląski
• Bank Pekao S.A.
• Alior Bank
• Millennium Bank
• Getin Bank
• PKO Bank Polski

To, czy wybrany pożyczkodawca współpracuje z danym bankiem w zakresie błyskawicznych przelewów, zależy od zawartego porozumienia pomiędzy tymi podmiotami.

Postępowanie sądowe

Gdy wszystkie powyższe sposoby na odzyskanie należnych pieniędzy nie przyniosą oczekiwanego efektu, pożyczkodawca może wstąpić na ścieżkę sądową. Na jej drodze będzie dążył do uznania pożyczkobiorcy za winnego niespłacenia pożyczki.

Warto podkreślić, że w takiej sytuacji dłużnik zawsze stoi na przegranej pozycji, o ile nie zostały popełnione błędy lub rażące niedociągnięcia ze strony pożyczkodawcy.

Każda osoba spłacająca swoje zobowiązania w terminie nie ma powodów do obaw, że zostanie jej naliczony jakikolwiek dodatkowy koszt.

| Jeżeli już zdarzy Ci się poślizg z bieżącą spłatą, to natychmiast skontaktuj się z pożyczkodawcą i zapytaj o dokładną kwotę do zapłaty. Upewnij się, że zawiera ona wszystkie należne koszty dodatkowe i odsetki związane z powstałym opóźnieniem.

8 Zasad bezpiecznego pożyczania

1. Przelicz czy potrzebujesz dodatkowej gotówki.

Pomyśl, czy naprawdę potrzebujesz pożyczki, zanim złożysz wniosek online.

Jeżeli posiadasz już kredyty do spłaty, to zaciągnięcie kolejnego zobowiązania może narazić Cię na utratę stabilności finansowej i doprowadzić do wpadnięcia w niebezpieczną spiralę zadłużenia.

Skorzystaj z naszego kalkulatora zdolności kredytowej. Poznaj obiektywną opinię na temat swojej sytuacji finansowej. Zobacz czy masz szansę otrzymać pozytywną decyzję o przyznaniu pożyczki.

2. Skorzystaj z wyszukiwarki pożyczek.

Porównaj szczegółowo oferty chwilówek według własnych kryteriów. Pożyczki różnią się od siebie wieloma parametrami, np. opłatami, maksymalnym okresem spłaty.

Wyszukaj najkorzystniejszą chwilówkę pod względem okresu spłaty, weryfikacji w bazach danych, i maksymalnej kwoty do wzięcia.

Z wyszukiwarką pożyczek również sprawdzisz, gdzie dostaniesz pierwszą darmową pożyczkę.

3. Zapoznaj się, z informacjami na temat pożyczkodawcy.

Upewnij się, że jest on sprawdzonym podmiotem, uprawnionym do udzielania pożyczek. Sprawdź, czy nie znajduje się na liście ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego.

4. Nie podpisuj umowy w pośpiechu.

Przed podpisaniem umowy masz prawo do dokładnego zapoznania się z jej treścią. Nie musisz tego robić od razu.

Wykorzystaj przysługujące Ci prawo i uważnie przeczytaj umowę, a dopiero później ją podpisz. Jeśli masz problem ze zrozumieniem niektórych zapisów umowy, to poproś kogoś bliskiego o dodatkową interpretację, lub skorzystaj z infolinii pożyczkodawcy.

5. Dbaj o terminowość spłat.

Regulując swoje spłaty w terminie, unikniesz niepotrzebnych i często bardzo kosztownych monitów oraz innych skutków z tytułu nieterminowej spłaty.

Do osiągnięcia tego celu przyda się harmonogram spłaty pożyczki. Zawiera on wszystkie potrzebne informacje o kolejnych spłatach.

6. Pamiętaj, że istnieją pożyczki za darmo.

Jeśli szukasz szybkiej gotówki (na jednorazową spłatę), to skorzystaj z oferty darmowej pożyczki. Znajdź pożyczkodawcę, który oferuje pożyczkę za 0% i złóż u niego wniosek.

Pożyczając np. 2000 zł na 30 dni, spłacasz tylko pożyczone 2000 zł. W takim przypadku nie ma opłat dodatkowych ani innych kosztów. Warunkiem koniecznym do spełnienia jest dokonanie spłaty w terminie. Oferty tego typu są oferowane tylko przy pierwszej pożyczce w danej firmie.

7. Jeżeli musisz przedłużyć okres spłaty pożyczki, rób to jak najrzadziej.

Każde odroczenie spłaty pożyczki wiąże się z dodatkową opłatą za przedłużenie. Pozwala ona odroczyć spłatę o kolejny miesiąc, jednak nie pomniejsza salda kapitału pozostałego do spłaty.

Takie działanie może dawać złudne poczucie kontroli, ale w praktyce znacząco podnosi całkowity koszt pożyczki.

8. Pamiętaj o prawie do odstąpienia od umowy.

Gdy po wzięciu pożyczki stwierdzisz, że jednak jej nie potrzebujesz, to masz prawo odstąpić od umowy bez podawania przyczyny, w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.

Prawne zobowiązania związane z udzielaniem pożyczek przez pożyczkobiorców

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na pożyczkodawców szereg obowiązków, związanych z procesem udzielania pożyczek swoim klientom.
Są to:

1. Obowiązek informacyjny

Na podmiocie udzielającym pożyczki ciąży obowiązek rzetelnego i szczegółowego poinformowania konsumenta o wszystkich istotnych dla niego informacjach. Głównie są to informacje związane z osobistymi danymi pożyczkodawcy, kosztami zaciąganej pożyczki, terminem spłaty.

W szczególności:

• Wszystkie dane pożyczkodawcy.
• Szczegółowa informacja o rodzaju pożyczki. Jest to istotny punkt, gdyż konsument musi dokładnie wiedzieć, o jaki produkt finansowy wnioskuje.
• Wysokość stopy oprocentowania pożyczki. Konsument zawsze musi zostać poinformowany o bieżącej wysokości i sposobie jej naliczania. Maksymalne oprocentowanie chwilówek nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, czyli 10%^[12]. Warto jednak pamiętać, że oprocentowanie nie jest jedynym kosztem pożyczki.
• Całkowita kwota pożyczki. Jest to kwota pieniężna, która zostanie przekazana na własność pożyczkobiorcy na mocy zawartej umowy o pożyczkę.
• Całkowity koszt pożyczki. Na koszty pożyczki poza oprocentowaniem składają się również inne koszty (w tym prowizje i opłaty przygotowawcze), o których konsument musi zostać poinformowany.
• Całkowita kwota do zapłaty. Jest to kwota, jaką będzie musiał spłacić pożyczkobiorca z tytułu zawartej umowy. Jest ona sumą całkowitej kwoty pożyczki plus kwoty wszystkich kosztów.
• Informacje o terminie i sposobie wypłaty pożyczki. Pożyczkodawca musi jasno określić, w jaki sposób przekaże pieniądze do dyspozycji konsumenta. W przypadku pożyczek przez internet będzie to internetowy przelew np. na konto bankowe wskazane przez pożyczkobiorcę we wniosku.
• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO jest wskaźnikiem, który najlepiej obrazuje rzeczywiste oprocentowanie pożyczki po uwzględnieniu wszystkich dodatkowych kosztów, jak prowizje i opłaty przygotowawcze.
• Zasady, sposoby i terminy, w jakich pożyczka powinna zostać spłacona. Umowa musi zawierać dokładne informacje odnośnie do warunków jej spłaty, tak żeby pożyczkobiorca znał dokładnie terminy i kolejne kwoty do spłaty. Częstym załącznikiem do umowy jest tzw. harmonogram spłat, który zawiera wszystkie kolejne terminy spłat oraz ich wysokości.
• Opłaty i zmiany oprocentowania stosowane za nieterminową spłatę lub jej całkowity brak. Każda osoba chcąca zaciągnąć pożyczkę musi zostać poinformowana przez pożyczkodawcę co do możliwości naliczenia dodatkowych kosztów z tytułu ewentualnych opóźnień w spłacie.
• Informację o prawie do odstąpienia od umowy. Każdy konsument wnioskujący o przyznanie pożyczki przez internet ma prawo do odstąpienia od podpisanej umowy w terminie do 14 dni od daty jej zawarcia, bez podawania jakiejkolwiek przyczyny^[13].
• Informację o wyniku badania oceny zdolności kredytowej. Konsument ma prawo do informacji na temat baz danych, do których zostały przekazane jego dane osobowe, w celu sprawdzenia jego zdolności kredytowej, na potrzeby procesu wnioskowania o pożyczkę.
• Przedstawienie na żądanie konsumenta darmowego egzemplarza projektu umowy. Osoba zamierzająca wnioskować o przyznanie pożyczki, może w pierwszej kolejności poprosić o bezpłatny egzemplarz umowy o chwilówkę, z którym może się na spokojnie zapoznać, zanim wypełni wniosek o jej przyznanie.
• Formularz informacyjny. Przed każdym podpisaniem umowy pożyczkodawca jest zobowiązany do przekazania konsumentowi formularza zawierającego wszystkie informacje dotyczące pożyczki.
• Przedstawienie w reklamach przykładu reprezentatywnego. Jest to zaprezentowanie wszystkich ponoszonych przez konsumenta kosztów z tytułu zaciągniętej pożyczki, które jest wyliczane dla przykładowej kwoty. Pozwala to klientowi na szybkie i dość dokładne przyjrzenie się warunkom umowy.
  
  Reprezentatywny przykład dla Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 281,2%, całkowita kwota kredytu 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 602,80 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 102,80 zł (w tym: prowizja 102,80 zł, odsetki 0 zł), okres kredytowania 51 dni. Kalkulacja została dokonana na dzień 4.10.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość pożyczki oraz czas, na jaki jest udzielana, ustalane są indywidualnie na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta.

2. Wymóg badania zdolności kredytowej

W trakcie procesu przetwarzania wniosku o udzielenie pożyczki, firma pożyczkowa ma obowiązek zbadać zdolność kredytową osoby wnioskującej.^[14] Celem tego działania jest konieczność upewnienia się przez pożyczkodawcę, czy konsument będzie w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązania.

Wstępna ocena zdolności kredytowej odbywa się poprzez przeprowadzenie wywiadu z klientem.

Dane zbierane w ten sposób tyczą się: jego obecnych zobowiązań kredytowych, cyklicznych wydatków, przychodów z tytułu wykonywanej pracy lub prowadzonej działalności gospodarczej. Przybiera to często formę oświadczenia i nie wymaga przedkładania dodatkowych dokumentów.

Może się jednak zdarzyć, że podmiot udzielający chwilówek poprosi dodatkowo o dostarczenie konkretnego zaświadczenia np. o zarobkach i zatrudnieniu.

W celu głębszej analizy dokonuje się weryfikacji dotychczasowej historii kredytowej klienta. Każda firma udzielająca pożyczek może w tym celu skorzystać z danych zgromadzonych w ogólnopolskich bazach kredytobiorców.

Rejestrami tego typu są: Biuro Informacji Kredytowej, Biura Informacji Gospodarczej, Krajowy Rejestr Długów. Gromadzić, przetwarzać i udostępniać informacje na potrzeby firm pożyczkowych (w związku z ryzykiem kredytowym) mogą także instytucje, które zostały utworzone przez banki współpracujące z bankowymi izbami gospodarczymi^[15].

Jeśli wniosek o pożyczkę zostanie odrzucony, a powodem takiej decyzji będą informacje zawarte w bazach danych, to firma pożyczkowa musi poinformować klienta o tym fakcie jednocześnie, wskazując bazę danych, na której podstawie podjęto taką decyzję.

3. Czynności związane z zawieraniem umowy

Podczas zawierania umowy o pożyczkę w placówce firmy, konsument jest zobowiązany do własnoręcznego podpisania umowy. Przedstawiona klientowi umowa musi zawierać wszystkie niezbędne informacje na temat pożyczki i jej wszystkich kosztów.

W przypadku pożyczek udzielanych przez internet, gdzie nie występuje obowiązek fizycznego podpisania umowy, pożyczkodawca jest zobowiązany do przekazania konsumentowi treści umowy na trwałym nośniku.

Jako trwały nośnik ustawodawca rozumie materiał lub urządzenie, służące do przechowywania i odczytywania informacji w niezmienionej postaci. Może to być np. plik w formacie PDF^[16].

Na pożyczkodawcy ciąży obowiązek dołączenia do całości dokumentacji wzoru odstąpienia od umowy. Jeżeli konsument skorzysta z przyznanego mu 14-dniowego prawa i zrezygnuje z zaciągniętej pożyczki, to nie poniesie z tego tytułu żadnych kosztów, z wyjątkiem już naliczonych przez okres trwania umowy odsetek (od daty podpisania, do daty rozwiązania)^[17].

Firma pożyczkowa jest zobowiązana nieodpłatnie udostępnić harmonogram spłaty pożyczki, na każdy złożony przez konsumenta wniosek.